Cambiar de prepaga sin carencia: cómo se hace en 2026

La carencia es eso que muchos creen que va a pasar al cambiar de prepaga y casi nunca pasa en realidad. La Ley 26.682 te protege más de lo que pensás. Pero hay matices que conviene conocer antes de cambiar.

Lo que dice la ley sobre carencias

La Ley 26.682 prohíbe a las prepagas imponer carencias para las prestaciones del Programa Médico Obligatorio (PMO). Tampoco pueden rechazarte por preexistencias.

Traducción: cambiás de prepaga y todas las prestaciones obligatorias están cubiertas desde el día 1.

Lo que SÍ puede tener carencia al cambiar de prepaga

Las prestaciones fuera del PMO sí pueden tener requisitos de antigüedad. Las típicas:

Cirugía estética cuando está incluida en el plan

Ortodoncia más allá del PMO

Prótesis odontológicas premium

Tratamientos de fertilización adicionales

Habitación VIP en internación

El estándar es entre 6 y 12 meses de antigüedad para acceder a estas.

El truco: mantener antigüedad

Si cambiás dentro de la misma prepaga (subís o bajás de plan), tu antigüedad se mantiene. No tenés que volver a esperar para prestaciones premium que ya tenías habilitadas.

Si cambiás entre prepagas distintas: el PMO está cubierto día 1, pero las prestaciones premium se reinician.

Cómo cambiar de prepaga: trámite paso a paso

1. Elegí la prepaga nueva y el plan. Cotizá, compará. Confirmá que los médicos clave (pediatra, ginecólogo, especialista crónico) estén en su cartilla. Si todavía estás definiendo, mirá el ranking de mejores prepagas 2026.

2. NO canceles tu prepaga actual todavía. Mantenela activa hasta que la nueva esté operativa.

3. Iniciá el trámite. Por derivación de aportes vía SSSalud online (acá la guía completa), o contratación particular directo con la nueva.

4. Declaración Jurada de Salud. Tenés que declarar enfermedades preexistentes. Por ley no pueden negarte. Pero pueden cobrarte un “valor diferencial” autorizado por la SSS para algunas patologías graves.

5. Confirmá el alta efectiva. Por escrito (mail o app). Guardá ese comprobante.

6. Recién entonces, dá de baja la anterior. Por escrito, con 30 días de anticipación generalmente. Revisá tu contrato.

Lo que cambió con la desregulación

Antes había un “período de habilitación anual” para cambios. El DNU 70/2023 y la Resolución SSS 3284/24 flexibilizaron eso:

Podés cambiar durante todo el año (no solo en fechas específicas)

Derivás aportes directo a la prepaga, sin obra social intermediaria

Las obras sociales sindicales ya no pueden retenerte como antes

Las trampas al cambiar de prepaga

No firmes contrato sin leer la “letra chica” sobre carencias específicas para prestaciones no PMO. Algunas prepagas estiran los plazos a 18 o 24 meses para prestaciones premium.

No declares menos enfermedades de las que tenés. Si después detectan que omitiste algo, pueden anular el contrato y dejarte sin cobertura.

No canceles la prepaga vieja antes de tener la nueva efectiva. Un mes sin cobertura puede ser un mes muy caro si algo sale mal.

No te dejes llevar por un “plan especial de bienvenida”. Revisá que sea el plan que querés mantener a largo plazo, no una promo de captación.

Lo que no te van a explicar

Si tenés una preexistencia importante (oncológica, crónica grave, embarazo en curso), el “valor diferencial” puede ser significativo. La cobertura es obligatoria, pero la cuota puede subir bastante. Consultá con un abogado especializado en salud antes del cambio.

Frecuencia permitida de cambios

Una opción de cambio por año calendario (cada 365 días). Mínimo 12 meses en la nueva antes de poder cambiar de nuevo. Si estás recién entrando a un trabajo, esperá 12 meses en la OS asignada antes del primer cambio.

Próximo paso: antes de iniciar trámite, pedí por escrito a la prepaga nueva qué prestaciones tienen carencia y por cuánto tiempo. Si te niegan responder por escrito, mala señal. Cambiate a Medicus sin carencia para el PMO.

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Fuentes: Ley 26.682 (Marco Regulatorio de Medicina Prepaga); DNU 70/2023; Resolución SSS 3284/24.